4차산업혁명 IoT 금용서비스

4차 산업혁명 미래비즈니스 IoT 금용분야

■보험

도덕적 해이(Moral hazard)
.이해당사자들이 상대를 배려하지 않고 책임을 다하지 않는 형태
.보험가입자들의 비도덕적 행위를 지칭하는 용어
.보험가입자들이 보험약관을 악용하거나 또는 사공방지에 무의식적으로 태만하여 보험사고의 발생빈도가 높아지는 것

 

■손해보험

.센서 및 관련 기기들이 각종 위험에 관한 정보를 실시간으로 제공
.모니터링 및 분석
.고장 및 파손, 사고 발생뿐 아니라 담보 물건의 단계적 노후화 등
.사고예방 및 손해규모 축소

 

■생명 및 건강보험

.웨어러블 기기등을 통해 신체 건강에 대한 정보를 수집.활용
.직접된 신체 건강정보를 통해 현재 보다 세밀한 보험료 산정 기준
.기존에 성.연령 등 인구 통계적인 기준에 따라 위험 특성이 변화
.IoT는 변화하는 위험특성의 지속적인 모니터링
.가입자 역시 보험료 절감을 위해 생활방식 개선

 

■텔레매틱스 보험

.Telecommunication + informatics
자동차에 정착된 통신 단말기를 통해 이동과 관련된 데이터를 수집 분석하고 실시간으로 관련 서비스를 제공하는 시스템(탤레매틱스)
.1990년대 중반 등장한 응급구난 위치서비스로 출발
.주행거리나 운전 특성 등 운전자 별 정보를 수집 -> 보험료 산정
.초창기 :주행거리
.최근: 주행속도, 급제동, 급가속, 핸들링 등 다양한 운전형태
.2018년 : 전세계 자동차 판매량의 31%가 텔래매틱스 기능이 설치된 커넥티드 카가 차지할 것이다.

보험가입자
.좋은 운전 습관을 가진 운전자는 보험료를 절감
.운전 진단 피드백, 사고 예방 경고, 도난차 춱 등 부가서비스

보험사
.리스크가 낮은 운전자에게 보험료를 낮게 책정
.실제 사고율과 연관이 있는 요소를 통해 보험료를 산정

 

■보험료 차별화

 

영국의 마멀레이드 인슈어런스
기복적으로 최저 요율의 자동차 보험료 부과, 블랙박스 화면을 통해 매일의 운전을 평가한뒤 경고 수에 따라 보험료를 증액
.개선 권고사항을 이매일로 통지
.개인별로 부족한 부분을 이러닝 통해 교정
.고객의 운전능력과 안전운전 성향을 강화

이탈리아 보험사 게네랄리 세구로(Geneali Seguros)
사물인터넷을 통해 고객 운행 정보를 분석해 보험료 추가 할인

일본 손해보험재팬사
닛산의 전기차 '리프'의 주행기록을 토대로 보험료를 차등 적용

이탈리아 화재보험
.화재.홍수 정전 같은 재해를 건물에 설치된 센서로 감지
고객과 보험사 콜센터에 알려주는 화재보험

운전 습관 자동차 보험(Pay How You Drive!)
자동차 보험 가입자에게 모바일 앱으로 운전자의 성향을 분석
빅데이터 분석으로 안전운전 성향이 높은 가입자는 보험료 할인

네들란드의 스타트업 보험사인 크루들(Kroodle)
실명확인 없이 페이스북 계정을 상대로 학생보험과 여행자보험

 

■의료보험
.미국 보험사 존 핸콕
.생명보험 상품 가입자
.웨어러블 기기 Fitbit 제공
▼
고객은 Vitality 사의 건강관리 프로그램을 실시
진행 상황은 Fitbit을 통해 실시간으로 점검
독감 예방 접종을 받거나 치과 거민을 받으면 점수가 증가
점수를 사용해 쇼핑이나 여가생활 관련 할인을 받을 수 있다.

실제로 인센티브가 제공되는 경계선인 5000보와 1만보 부근에서 활동량이 급격히 증가

Fitbit 사용자에게 운동량에 따라서 최대 15%까지 보험료를 감면


MISFIT + 오스카 뉴욕 보험사
일정 운동 목표에 도달하면
매일 1달러의 인센티브
1년에 250달러까지
아마존 바우처로 제공

 

■IoT 토입효과

 

상품개발
동일 집단에 대한 평균 통계 기반 상품 설계를 개선

Underwriting
.센서 등 사물인터넷을 통해 수집되는 보험사고 위험 관련 정보
.위험평가의 정확성
.보험사고 위험에 대한 실시간 모니터링 및 탄력적 보험료 부과

보상처리 시간 및 비용 절감
사고 또는 위험상황에서의 자동 알림
손해 및 피해관련 세부정보

고객만족도 증가
탄력적 보험료 부과
언더라이팅 및 요율 산정 과정의 투명성 제고

사고빈도 및 규모의 감소
.보험사고 위험에 대한 모니터링
손해 경향에 대한 실시간 예측
신뢰성 있는 손해관리

새로운 비스니스 모델
보험상픈 판매 시 위험관리 지원 서비스를 패키지화  

 

■핀테크

금용(financial)+ 기술(technology)
.모바일, SNS, 빅데이터 등의 첨단 기술을 활용
.기존 금용 기법과 차별화 된 새로운 형탱의 금용기술
.점모 중심의 전통적 금용서비스
.소비자 접근성이 높은 인터넷, 모바일 기반 플랫폼

 

■핀테크 분야
대출(Lending) : P2P대출, 빅데이터를 활용한 대출심사
.개인재무관리: 개인금용정보관리, 신용카드부정사용탐지 등
.온라인은행: 온라인 또는 모바일 전용 은행
.크라우등펀딩: 플랫폼을 통하여 자금을 모으는 행위
.송금(remittance): 수수료가 적은 해외송금
.디지털화폐: 비트코인의 가상화폐
지금결제(payment): 새로운 지급결제방법

 

■리스
.전통적으로 차량 리스는 오직 리스 '기간'에 기초해 상품 설계
.주행거리, 수송화물 무게 등 다양한 변수를 토대로 상품 설계

 

■담보물 평가
.IoT 장비에서 담보자산에 대한 데이터를 파악
.실시간으로 디지털 플랫폼에 전송
.해당 플랫폼에선 이를 토대로 계약 조건 준수 여부를 판단
.무역금용에 활용가능
.시간절감 + 업무량 감소

 

■웰스파고
1852년 미국 설립
2014년 기준 총자산: 1조 6900억 달러
주요서비스: 은행업 전 서비스
1995년 미국 최초로 인터넷 뱅킹 서비스 시작

ATM
.고객 개인별로 최적화 화면
.주로 60달러를 출금 고객
.최당단 배치

구글 글래스와 같은 웨어러블 기기
가상현실 헤드셋 등 신기술을 이용한 서비스
은행직원이 고객을 스캔하고 방문사유를 미리 확인


■빌가드
2010년 미국 설립
주요서비스: 신용카드 부정사용 탐지
2014년 구글 베트스안드로이드 앱 상 수상

카드부정사용 경고
사용자의 신분을 이용한 카드발급, 계좌계설, 대출진행 경고
사용자의 사회보장번호 또는 카드의 온라인 매매 발견
해킹된 카드의 사용내역 정보

 

■지불결제

 

애플페이
.거리무선통신(NFC)기술에 기반한 전자지갑 서비스
.지문인식 기능인 터치 ID를 활용해 신용카드 혹은 선불카드로 결제
아이튠즈와 연동된 계좌를 통해 손쉽게 물건을 구매
결제시 애플이 사용자의 신용카드 정보를 자사 서버에 저장하지 않음
사용자가 무엇을 구매했는지 추적할 수 없음

 

iBeacon
.BEACON
저전력 블루투스 이용
인식거리 최대: 50m
전송속도: 빠름
인식반경: 자유 방향성
.결제 물품추적, 정보조회, 데이터교환

블루투스 4.0(BLE) 프로토콜 기반의 근거리 무선통신 장치
최대 70m이내의 장치들과 교신
5~10cm단위의 구별이 가능
전련소모는 작다.


Current C
Merchant Customer Exchange(MCX)
.2012년 미국 설립
.주요서비스: 오프라인 간편결제
.월마트등 미국소매회사들이 만든 판매자 주도의 모바일 결제 시스템
.사용자는 CurrentC 앱을 통해 QR코드를 스캔하거나 QR코드를 생성하여 캐쉬어에게 보여주기만 하면 됨
.빠르고 편한 결제가 가능
.신용카드를 거치지 않고 직접 계좌에서 인출
.NFC를 사용하지 않고 QR코드만을 지원


PayPal
페이팔핸즈프리 서비스

.2013년 PayPal Beacon
.카드, 스마트폰 등에 손대지 않고 완료할 수 있는 결제 서비스
.고객이 매장에 들어서면 비콘을 통해 고객의 페이팔 계정 정보가 매장 POS시스템에 표시

.구두로 구매의사 확인을 받은 점원이 해당 고객의 스마트폰 페이팔 계정으로 결제 정보를 전송
.결제 수락 여부를 선택하고 영수증은 모바일로 수령

.스마트폰을 이용해 테이블에서 직접 음식을 주문을 하는 동시에 결제
.온라인에서 선(先)주문후 매장 방문시 자동으로 고객의 스마트폰을 인지하여 결제