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계좌정보 통합 관리 서비스 파인

50대 주부 김모씨는 은행 계좌 7~8개를 보유하고 있습니다. 자주 사용하는 계좌는 은행 계좌 3개이고 나머지 계좌는 어느 은행. 어떤 통장이 있는지도 가물가물 합니다. 최근 뉴스에서 "휴면 예금을 찾을 수 있다"는 말을 들었지만 김씨는 통장 개수도 정확히 모르는데 관리가 어렵고 어떻게 찾아야 할지 막막했다고 하였습니다.

김씨처럼 여기저기 예금이 흩어져 있는 금용소비자들은 금용 결제원에서 운영하는 "계좌정보 통합관리 서비스"를 이용하면 편리하게  자기 계좌를 찾을 수 있습니다.

파인에 들어가면 본인 명의로 된 은행계좌는 물론 저축은행, 상호금용, 우체국, 증권사 계좌도 한번에 확인할 수 있습니다.

저 또한 지금의 직장 생활을 하기 이전까지 아르바이트를 비롯해 여러회사에서 급여통장 은행이 달라서 은행계좌도 여러개이고, 증권사 계좌 개설 이벤트 등으로 만든 증권 계좌도 여러 개, 대출을 받으며 만들어 놓았던 통장 등계좌가 여러개있고 주거래 계좌 외에는 잊여 버리고 살아가고 있는 것이 사실입니다.

금용감독원은 김씨의 사례와 같은 내용을 담아 '금융소비자가 알아두면 유용한 금융 길라잡이 10선'을 소개하였습니다.

잠자고 있는 돈을 찾자!

휴면 예금을 찾을 수 있는 방법은 다양합니다. 은행연합회에서 관리하는 '휴면계좌통합조회'를 이용할 수 있고, 서민금용진흥원의 '휴면예금 찾아줌' 사이트를 이용할 수도 있습니다. '휴면예금 찾아줌'에서는 1000만 원 이하 휴면 예금을 바로 환급 신청할 수 있습니다.

여러 신용카드를 사용해 포인트 관리가 쉽지 않을 때에는 여신금용협회에서 운영하는 '카드 포인트 통합조회시스템'을 이용하는 것이 유용합니다. 이 시스템에서는 카드사별 미사용 포인트를 조회하고 필요하다면 현금화해 본인 계좌로 한꺼번에 이체할 수도 있습니다. 이때 1포인트는 1원이 적용됩니다.

보험 상품 또한 한 번에 관리할 수 있습니다. 보험 계약 내역과 찾아가지 않은 보험금은 생명보험협회와 손해보험협회가 공동으로 운영하고 있는 '내 보험 찾아줌'에서 조회할 수 있습니다.

금감원 관계자는 "금용 소비자 포털 파인을 통해서도 금융권역별 총 56개의 금융정보서비스를 이용할 수 있다"라고 밝혔습니다.
 
금융사에 남아 있는 사망자의 금융 재산과 채무 정보는 '상속인 금융거래 조회'를 통해 확인하면 됩니다. 사망자의 연금 가입 여부, 세금 체납 정보, 상조회사 가입 여부 등 비 금용 정보도 확인할 수 있습니다. 단, 조회를 위해서는 상속인이 금감원에 직접 방문해 신청서를 제출해야 합니다.

금융상품  한눈에 보고 선택하자!

수 없이 많은 금융상품을 일일이 각 금융사 창구나 홈페이지에서 확인하지 않아도 됩니다. '금융상품 한눈에' 사이트에 여러 금융사의 예. 적금. 대출 상품 등 850개의 금융 상품이 담겨 있기 때문입니다.

적금 상품에 가입이 필요할 때는 '금융상품 한눈에'에 접속해 금액과 저축 예정 기간 등을 입력하게 되면 조건에 맞는 상품들을 보여줍니다. 이 중 이자를 비롯해 자신에게 가장 유리한 상품을 선택하면 됩니다.

'통합 연금포털'에서는 자신의 연금 가입 내역과 연금 수령 예상액 등을 조회해볼 수 있습니다. 여기에 노후재무진단  서비스도 받을 수 있으며, 금융사에 방문하지 않아도 온라인을 통해 연금 계좌의 가입. 해지, 이체, 연금 개시 신청이 가능합니다.

자동차 보험은 '차동차보험포털'을 통해 관리하면 됩니다. 이 포털에서는 자동차 보험 가입부터 사고 발생 및 보상처리 등 전 과정에 필요한 정보를 일괄 조회할 수 있습니다. 중고차 사고 이력과 침수 여부도 확인 가능하며, 자동차 보험과 관련한 대법원 관련, 분쟁 조정 사례 등 유용한 정보 또한 담겨 있습니다.

 

개인정보 유출시 파인에 등록하자!

신분증 혹은 카드 정보, 비밀번호 등 자신의 개인정보가 유출됐다면 파인에 접속해 '개인정보 노출 등록'을 해 2차 피해를 막아야 합니다. 등록이 되면 금감원이 금융사에 곧바로 전파하기 때문에 유출된 개인 정보를 도용해  시도하는 모든 금융 거래를 차단할 수 있습니다.

보이스피싱, 불법투자자문, 다단계 사기 등 불법 금융으로 피해를 당했다면 파인이나 경찰청 홈페이지에 신고해야 합니다. 파인을 통해서 금융업 법상 허가. 등록된 업체인지도 확인할 수 있습니다.

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폭등했던 비트코인 급락한 이유

한참 폭등하던 가상화폐 비트코인 가격이 최근 뒷걸음질 치면서 다른 가상화폐와 관련 주식에도 타격을 주고 있습니다. 지난 14일 6만 4800달러까지 올랐던 비트코인 가격은 지난 24일 한때 4만 9000달러대까지 급락을 하였습니다. 이는 여흘 만에 25% 하락한 것입니다.

한국 사람들이 많이 투자한 도지코인은 25일 오후 4시경 25세트에 거래되었습니다. 지난 19일 고점 43센트와 비교하면 37% 하락한 상태입니다.

전문가들은 비트코인 급락한 유이로 크게 3가지로 보고 있습니다.

첫째, 가격이 최근 너무 급등해 조정이 불가피한 시점

월스트리트저널은 가상화폐 거래소 코인베이스의 화려한 미국 증시 장 등 비트코인 상승을 이끌었던 동력이 소진됐다는 의견이 많이 나고 있다고 전했습니다.

미국 최대 가상화폐 거래소 코인베이스는 지난 14일 나스닥에 상장하였고, 이는 가상화폐 제도권에 처음 편입되는 사례로 거론되면서 상장 당일에는 주가가 거래 시작가 보다 20% 오른 429달러까지 급등했습니다.

같은 날 비트코인도 사상 최고가로 올랐지만 코인 베이스 주가는 상장 이후 계속 하락해 현재 약 290달러 선에서 거래되고 있습니다.

WSJ는 코인베이스 상장일을 앞두고 비트코인 등 가상화폐에 대한 시장의 기대감이 계속 커져 정점을 찍었다가, 이후 투자자들이 다소 냉정을 찾으며 가격이 하락하는 것으로 보인다고 전하였습니다.

둘째, 미국.한국.터키 등 세계 각국이 과련 규제를 강화

한국과 미국 등 여러 나라가 규제를 강화에 나선 것도 가상화폐 투자 심리를 위축시킨 요인으로 꼽히고 있습니다. 국내에서는 지난주 은성수 금용 위원장이 '9월에 거래 소가 다 문을 닫을 수 있다. 가상화폐 투자는 보호해줄 수 없다"라고 경고한 것이 투자 심리에 제동을 건 것으로 보입니다.

미국에서는 최근 '미 재무부가 비트코인을 통한 돈세탁 관련 조사를 시작한다'는 소문이 소셜네트워크를 중심으로 확산되었습니다.

한국은 가상화폐 과세를 앞두고 있고, 터키 정부는 최근 거래소에 대한 단속에나서는 등 가상화폐 규제는 점점 강화되는 추세입니다.

셋째, 최근 불어난 비트코인 관련 파상상품이 하락에 가속도를 붙임

비트코인 관련 파생상품이 최근 늘어나고 있어 하락 속도가 빨랐다는 평가도 나오고 있습니다.

세계 최대 가상화폐 거래소 바이넌스 등은 대출 형식으로 비트코인을 살 수 있도록 하는 '레버리지 투자'를 허용하고 있습니다.

많계는 실제 예치한 금액의 125배까지도 매수가 가능합니다. 거래소는 레버리지로 투자한 자산의 가격이 특정 선 아래로 내려가면 추가로 돈을 납입하라고 요구하는데, 투자자가 돈을 못 넣으면 비트코인 등을 강제로 팔아버립니다.

가상화폐 정보 서비스 바이트에 따르면 지난 17일 하루에만 약 100억 달러치의 비트코인이 강제 매도가 일어나면서 하락세에 가속도를 붙이게 된 것입니다.

가상화폐 분석회사 체인애널러시스의 필립 그래드웰 수석 이코노미스트는 "최근 급락은 이들 가상화폐가 얼마나 극단적으로 큰 변동폭을 보일 수 있는지를 상기시키고 있다고" 말했습니다.

비트코인 급락에 대한 나의 생각.

암호화폐의 거래는 주식과 다르게 장이 열리고 닫히는 시간 없이 연중무휴로 계속 돌아가고 상한선, 하향선의 마지막 노선이 없다는 것이 사람을 피 말리게 하는 것 같습니다.

우리나라에서도 페이 코인 등 다양한 코인 등으로 편의점, 패스트푸드, 카페, 서점, 세차 등등 여러 곳에서 사용 가능한 화폐들이 많이 있고 이러한 화폐 코인을 모아 비트코인이나 이더리움과 같은 암호화폐 구매까지 되니 애플리케이션을 활용해 코인을 모으고 암호화폐에 투자하는 사람들도 많이 생겨난 것 같아 보입니다.

중앙은행의 종이 화폐가 지금 자리를 잡고 있고 권위는 있지만 비트코인가 같은 암호화폐는 여러 가지 규제와 악재 속에서도 언젠가는 화폐로서의 기능을 하게 될 것 같다는 생각이 듭니다.

이러한 생각은 들지만 투자하기에는 너무 위험한 비트코인입니다. 그렇기에 비트코인 급락장인 지금도 투자하시는 분들의 강심장에 놀라고 하락장에서도 수익을 보시는 분이 있다는 사실에 또 한 번 놀라게 됩니다.

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주택임대 소득신고 어떻게 할까?

매년 5월은 종합소득세 신고의 달입니다. 대부분 근로소득자는 직장에서 연말정산으로 소득세 신고가 끝나지만, 근로소득 이외에 주택임대소득이 있다면 5월에 한번 더 신고해야 합니다.

연간 주택임수입이 2000만원을 초과하는 경우에는 다른 소득과 합산해 6~45%의 종합과세가 됩니다. 2000만원 이하라면 종합과세와 분리과세 중 선택할 수 있습니다. 분리과세란 타 소득과 합산하지 않고 낮은 분리과세 세율로 과세하는 것을 말합니다. 그렇기에 근로소득 등 타 소득이 많은 경우에는 종합소득세보다 분리과세로 신고하는 것이 유리합니다.

분리과세는 주택임대수입에서 50%를 필요경비로 빼고 기본공제 200만원을 공제한 후 14% 세율을 적용해 소득세를 계산하게 됩니다. 이때 기본공제는 분리과세 주택임대소득을 제외한 종합소득금액이 2000만원 이하인 사람만 공제받을 수 있습니다.

만약 지방자치단체나 세무서에 등록한 주택임대사업자라면 60%의 필요경비율과 400만원의 기본공제 혜택을 받을 수 있습니다.

주택임대소득이 있다고 무조건 세금을 내야 하는 것도 아닙니다. 주택임대 소득 외의 종합소득금액이 2000만원 이하인 사람은 기본공제를 받을 수 있기 때문에 소액의 주택임대수입은 과세되지 않게 됩니다.

주택임대사업자는 임대수입이 연간 1000만원 이라라면 세금이 없고, 미등록자는 연 400만원까지 세금이 없습니다. 필요경비와 기본공제를 차감하면 과세표준이 0원이 되기 때문입니다.

주택임대 수입 계산은?

주택임대수입은 부부가 보유 중인 주택 수에 따라 과세 범위가 달라지게 됩니다. 부부합산 1주택자는 주택임대소득이 있더라도 과세되지 않습니다.

단, 기준시가가 9억원을 초과하는 고가 주택이거나 국외 주택 보유자는 1 주택이라도 월세 소득에 대해 과세하게 됩니다. 반면 부부합산 2 주택 소유자는 월세 소득에 대해 과세하고, 3 주택 이상부터는 월세는 물론 전세도 간주 임대료를 계산하여 과세하게 됩니다.

간주임대료라 함은 임대보증금에 대해서도 소득이 발생한 것으로 간주해 과세하는 것을 말하는데 임대보증금을 금용회사에 예치했을 때 받는 이자 정도가 됩니다.

간주임대료는 보증금 합계액에서 3억원을 차감한 금액에 60%와 고시이자율을 곱해 계산합니다. 따라서 3 주택 이상이어도 보증금 합계액이 3억원 이하라면 간주임대료를 계산할 필요가 없습니다.

이자율은 정부가 시장금리를 반영해 며년 고시합니다. 지난해는 1.8%였고 올해는 1.2%가 적용됩니다.

연간 주택임대수입이 2000만원을 초과하는 경우에는 다른 종합과세 대상 소득과 함께 종합과세로 합산해서 신고해야  합니다. 종합과세 신고 방법에는 추계신고방법과 장부 신고방법이 있습니다.

추계신고란 장부 작성 없이 수입금액에 일정 경비율을 적용해 소득을 추정하는 방식이며, 장부신고란 실제 임대업에 사용된 비용을 장부로 작성해 신고하는 방식입니다.

임대업은 추계신고 때 인정되는 경비율이 낮습니다. 그렇기에 이자비용이나 수리비 등 실제 비용이 많은 경우에는 지출 증빙을 잘 모아서 장부 신고 방식으로 신고하는 것이 유리합니다.

주택임대소득 젤세 방법

구분등기가 되지 않은 다가구주택은 호수가 여러 개라도 1채의 주택으로 봅니다. 따라서 부부가 다가주주택 1채를 임대하는 경우 기준시가가 9억원 이하라면 월세를 얼마를 받든 세금을 내지 않아도 됩니다.

또 전용면적이 40㎡ 이하이고 기준시가가 2억원 이하인 소형 주택은 2021년 말까지 주택 수에서 제외되고 간주임대료 계산도 하지 않습니다. 따라서 소형 주택 100체를 전세로 임대하여도 세금은 없습니다.

한편 부부라도 개인별로 소득세가 과세되므로 부동산 취득 때부터 소득세를 고려해 명의자를 결정하는 것이 좋습니다. 이러한 경우에는 직장가입자의 피부양자가 주택임대소득이 생기면 추가적인 건강보혐료 부담이 생길 수 있음을 주의해야 합니다.

"내가 지킨 것이 나를 지켜준다"는 말이 있습니다.  부동산, 주식, 코인, 기타 사업들 모두 내가 공부한 만큼 나의 수익을 지켜주게 되는 것 같습니다. 5월의 종합소득세 신고도 공부하고 잘준비하여 봅시다!

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